¿401(K),
Roth IRA, IRA?
Por
Robert Hanson
Cuando uno era joven, uno pensaba en pasarla
bien durante el día, sin preocuparse del mañana.
Hoy por hoy, uno no puede vivir sin pensar en el futuro.
Las preocupaciones son interminables, la renta, los “biles”,
las tarjetas de crédito, los impuestos; son preocupaciones
incontables, mientras los ingresos sí se pueden
contar. Además, son limitados. ¿Qué
vamos a hacer? ¿Es nuestra situación económica
una bomba de tiempo esperando a estallar cuando nuestra
chequera y crédito no den más abasto? Aunque
pareciera ridículo, cada día que pasa las
familias hispanas, aun conscientes de la situación
económica, adquieren más y más deudas
innecesarias, pagando el presente con el ingreso del futuro.
Pregúntese
usted, si está pagando el presente con el ingreso
del futuro, ¿cómo va a vivirlo? ¿Es
lo más adecuado endeudarse y tener gastos innecesarios
teniendo en cuenta sus ingresos actuales? Hoy en día,
vivimos de cheque a cheque para poder cumplir nuestras
obligaciones; ¿no resulta contradictorio comprar
el televisor de plasma de 50 pulgadas que costo $4,900,
que vamos a pagar a crédito a 36 meses?
Claro, las compras impulsivas siguen siendo la mayor debilidad
de los seres humanos, sin importar cuánto cuesten.
Retomemos el tema. Si tenemos dificultad para pagar nuestras
cuentas y estamos financiando nuestros gastos presentes
con el ingreso del futuro, ¿con qué vamos
a pagar nuestro futuro? Supongamos que sus ingresos aumentan
en el futuro, pero van aumentar acorde el costo de vida?
Ahí es cuando usted se debe preguntar si está
haciendo lo correcto.
Primero, ¿ha pensado lo fácil
que es gastar $30 en cualquier sitio? ¿Y sí
se ha puesto a pensar que en promedio tendría que
trabajar dos horas para poder recuperar ese dinero? ¿Sabiendo
que en cinco minutos los puedo eliminar completamente
del bolsillo? Para esas debilidades no hay cura, yo también
soy víctima de ellas, pero encontré un par
de mecanismos que me ayudarán a pagar el mañana
con el dinero de gane hoy.
El famoso 401k – deducciones directas de la nomina
que son depositadas en una cuenta de bajo riesgo de su
gusto. Su empleador debería ofrecer ese programa,
que es una de las alternativas y no es la única
manera de planear su futuro. El 401k se basa en contribuciones
deducidas anteriormente a entregarle su cheque, de esa
forma ese monto de dinero ya no estará disponible.
Cuando se es menor de 35 años, la opción
optimizada es invertir en fondos mutuos de alto crecimiento,
“aggressive growth”, que son los de mayor
riesgo, pero en 20 años de trabajo con crecimientos
de nueve por ciento de promedio y en casos excepcionales
como los fondos de Charles Royce que en años de
recesión económica alcanza un 75 por ciento
de rendimiento anual, los $20 de hoy pueden convertir
en los $200 de mañana. El 401k tiene otras ventajas,
ya que la nomina a pagar es menor, por lo cual sus impuestos
actuales también. Las ganancias serán sujetas
a impuestos cuando termine la cuenta, es decir cuando
se retire, lo cual le permite tener un poco más
cada año cuando pague sus impuestos.
Muchos empleadores ofrecen planes de 401k
con contribuciones de la compañía, estos
varían desde un cinco por ciento hasta un 25 por
ciento. Esta contribución adicional de la compañía
es razón en sí para abrir una cuenta 401k.
Como empleado debería estar inscrito en el plan,
solo por el dinero gratis de hoy para vivir mañana.
Hay otras cuentas como IRA o la ROTH IRA.
Estas son similares a la 401k, pero son cuentas privadas,
que también son libres de impuestos, y si necesita
el dinero para comprar una vivienda o pagar la educaciones,
puede utilizarlo antes de su maduraciones sin ningún
tipo de penalidades y también estarán libres
de impuestos. En estas cuentas que son muy similares,
usted puede pensar en pagar los impuestos del futuro en
el futuro, o pagar los impuestos que ese dinero genere
en el futuro, basados en los ingresos de hoy.
Es un poco complicado, pero la mayoría
de las personas optan por tener un futuro libre de impuestos,
es decir pagar hoy como cualquier otro año, y cuando
no trabaje, retirado disfrutando de los frutos de la cuenta
de retiro, no tendría que preocuparse de pagar
los impuestos que genero la cuenta. Hay limites de inversión
anuales, dependiendo de su grupo de edad, pero el objetivo
sigue siendo el mismo.
Hay muchos otros mecanismos para planear el futuro, recuerde
que el Seguro Social no es la mejor opción, y no
hay nada más conveniente que usted mismo decida
lo mejor para usted y para su familia. En este país
hay planes para todos, unos no le servirán pero
otros sí.
A menos de que esté guardando el
dinero debajo del colchón. Entonces debería
abrir una cuenta de ahorros tipo IRA, que en 30 años,
le dará mucho más que pueda caber debajo
de ese mismo colchón.
Para mas información usted puede visitar a su banco,
y preguntar por los servicios de inversión y planeación
para el futuro, o igual navegar las diferentes fuentes
en el Internet.
robert@revistaelite.com
Visite www.401k.org/sp.html para mayor
información.
